Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старые. Вы берёте деньги в одном банке, закрываете ими кредиты, кредитные карты или займы в других и дальше платите один платёж по новому договору. Смысл в двух вещах: снизить ставку и переплату или уменьшить ежемесячный платёж за счёт более длинного срока. Если новая ставка не ниже старой, а срок тот же, рефинансирование ничего не даёт — только лишние хлопоты.
Когда рефинансирование выгодно
Посчитайте экономию в калькуляторе выше: введите остаток долга, текущую ставку и сколько месяцев осталось платить. Ориентиры такие.
- Ставка снижается хотя бы на 3–5 процентных пунктов. При остатке 300 000 ₽ на 3 года переход с 30 % на 19,7 % экономит около 1 600 ₽ в месяц и почти 59 000 ₽ за весь срок. Разница в 1–2 пункта съедается страховкой и хлопотами.
- До конца кредита больше года. Основную часть процентов по аннуитету вы платите в начале срока; если осталось несколько месяцев, выгоднее просто погасить досрочно.
- Кредитов несколько, и среди них кредитные карты. Ставка после льготного периода по кредиткам — 30–60 % годовых и выше; перевести такой долг в кредит под 18–27 % — самый выгодный сценарий рефинансирования.
- Не выгодно, если ради низкой ставки нужно платить за услугу снижения ставки, а вы собираетесь гасить досрочно: при досрочном погашении после первых 30 дней её стоимость не возвращают.
Где выгоднее рефинансировать кредит: что сравнить
Мы сравнили программы шести банков по документам на дату проверки. Минимальная ставка для обычного клиента без зарплаты в банке, платных услуг и страховки — от 14,9 % у Совкомбанка (если банк одобрит кредит «Прайм»), от 17,99 % у Альфа-Банка, от 19,7 % у ВТБ, от 19,9 % у Т-Банка и от 26,9 % у Газпромбанка и ПСБ. Но ставка — не единственное отличие.
- Кто гасит старые кредиты. ВТБ, Газпромбанк и ПСБ сами переводят деньги в ваши старые банки. Т-Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк зачисляют деньги вам — гасить нужно самостоятельно, и пока вы этого не сделали, проценты по старым кредитам продолжают начисляться.
- Что будет, если не закрыть старые кредиты. У Т-Банка ставка вырастет на 20 п.п., если не закрыть их до второго платежа; у ПСБ — на 4 п.п. после третьего платежа без подтверждения; у ВТБ — на 3 п.п. с 91-го дня. У Альфа-Банка, Газпромбанка и Совкомбанка (по кредитам «Прайм») такой надбавки в опубликованных условиях нет.
- Что можно рефинансировать. Микрозаймы берут Т-Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк; ВТБ и ПСБ — только кредиты банков. Свои кредиты в программу не берут ВТБ, Т-Банк и ПСБ, а Альфа-Банк и Совкомбанк закрывают и собственные. Объединить можно до 5 кредитов у Альфа-Банка и Совкомбанка, до 6 — у ВТБ и Т-Банка, до 10 — у ПСБ.
- Минимальная сумма и требования к старым кредитам. Газпромбанк рефинансирует от 200 000 ₽ и только кредиты старше 4 месяцев без реструктуризации; ВТБ — кредиты старше 4 месяцев с остатком срока от 3 месяцев; ПСБ — после хотя бы одного платежа и без просрочек дольше 30 дней. Т-Банк давность кредита не проверяет.
Как проходит рефинансирование: по шагам
- Соберите данные по старым кредитам: остаток долга, ставку, банк и номер договора. Обычно их видно в приложении старого банка; для рефинансирования по реквизитам понадобится справка или договор.
- Посчитайте экономию и подайте заявку в 1–2 банка. Решение приходит от нескольких минут до 1–5 рабочих дней.
- Подпишите договор. В ВТБ и ПСБ — в отделении, в Т-Банке документы привезёт представитель, в Альфа-Банке нужно жить в городе с отделением банка.
- Закройте старые кредиты. Если банк переводит деньги сам, всё равно оформите в старом банке заявление на полное досрочное погашение — иначе деньги спишутся как обычный платёж. Кредитную карту после погашения закройте отдельным заявлением.
- Проверьте закрытие. Через 1–2 недели убедитесь в приложении старого банка или в кредитной истории, что договоры закрыты. Если новый банк просит справку — отправьте её до срока, иначе ставка вырастет.
Рефинансирование с плохой кредитной историей
С текущей просрочкой рефинансирование не одобрит ни один банк из подборки: у всех в требованиях — отсутствие просрочки по кредитам, которые вы хотите перекредитовать, а ПСБ отказывает и при просрочках дольше 30 дней в прошлом. Если платить уже тяжело, сначала обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами — это законный способ снизить платёж без нового кредита. Учтите, что реструктуризированный кредит потом не возьмут в рефинансирование Газпромбанк и ПСБ.
Что ещё учесть до подписания
- Страховка по новому кредиту добровольная, но влияет на ставку: у ПСБ без неё ставка выше на 6 п.п., у Газпромбанка — до 0,5 п.п. От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней с возвратом денег — проверьте, вырастет ли тогда ставка.
- Если по старому кредиту была страховка, оформленная для обеспечения кредита, при полном досрочном погашении часть премии должны вернуть — напишите заявление страховой компании.
- Новый кредит — новая проверка долговой нагрузки. Если вместе со старыми платежами она превысит половину дохода, одобрение маловероятно; закройте лишние кредитные карты до заявки.
- Самозапрет на кредиты блокирует и рефинансирование: снимите его заранее — снятие действует только со второго дня.
