Самозапрет на кредиты: как установить, как снять и на что он действует
Самозапрет запрещает банкам и МФО выдавать вам новые кредиты — он стоит почти у 22 млн человек. Установить его можно бесплатно на Госуслугах или в МФЦ, а снять — только лично в МФЦ или на Госуслугах с подписью из «Госключа»; снятие действует со второго календарного дня. Разбираем, на какие кредиты он действует и где тонкие места.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет — отметка в кредитной истории, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям выдавать вам новые потребительские кредиты и займы. Он действует с 1 марта 2025 года по закону № 31-ФЗ. Установить его можно бесплатно и сколько угодно раз, заявление уходит сразу во все бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ, «Кредитинфо» и «Скоринг бюро». Срок действия не ограничен: запрет действует, пока вы сами его не снимете.
На 1 сентября 2026 года самозапрет действует у 21,97 млн россиян (данные РИА Новости). Полный запрет выбирают в 91,6 % заявок.
На какие кредиты действует самозапрет
| Продукт | Действует ли запрет |
|---|---|
| Кредит наличными, овердрафт | да |
| Новая кредитная карта | да — оформить новую нельзя |
| Уже оформленная кредитная карта | нет — лимитом пользоваться можно (позиция Банка России) |
| Займы в МФО | да, если выбран запрет на МФО |
| Рассрочка от банка или МФО | да — по сути это кредит |
| Оплата частями через сервис продавца (BNPL) | нет |
| Ипотека и кредиты под залог недвижимости | нет |
| Автокредит с залогом машины | нет |
| Образовательный кредит с господдержкой | нет |
| Уже выданные кредиты | нет — гасить досрочно не нужно |
Тонкие места. «Долями» Т-Банка на 6 недель оформляется без кредитного договора, а на 3 месяца — это уже кредит. «Супер Сплит» Яндекса — потребительский кредит с лимитом, поэтому запрет на банковские кредиты на него распространяется. С 1 апреля 2026 года сервисы оплаты частями регулирует отдельный закон № 283-ФЗ — это не потребительский кредит. «Халва» Совкомбанка — кредитная карта, поэтому для неё действуют те же правила, что и для любой кредитки: новую при запрете не оформить. Прямого разъяснения банка об этом мы не нашли, это вывод из позиции ЦБ о кредитных картах.
Какой запрет выбрать: полный или частичный
- Полный — на кредиты в банках и МФО любым способом: онлайн и лично.
- Только на МФО или только на банки.
- Только на дистанционные кредиты — в банках, МФО или и там и там. Взять кредит лично у сотрудника банка можно, а онлайн нельзя. Важный нюанс: если кредит в магазине оформляет продавец-партнёр, а не представитель банка, ЦБ считает это дистанционным оформлением — запрет на него действует.
Если вы хотите защититься от мошенников, но иногда берёте кредиты сами, частичный запрет «только дистанционно» — разумный компромисс: мошенники почти всегда оформляют кредиты онлайн.
Как установить самозапрет
- На Госуслугах. Нужна подтверждённая учётная запись; подойдёт простая электронная подпись. В заявлении укажите ИНН и выберите вариант запрета.
- В любом МФЦ — независимо от места жительства, по паспорту и с ИНН. С 1 сентября 2025 года услуга работает во всех МФЦ.
Если бюро получило заявление до 22:00 по Москве, сведения внесут в кредитную историю в тот же день, и запрет начнёт действовать на следующий календарный день. Проверить, установлен ли запрет, можно на Госуслугах или в кредитном отчёте любого бюро. Через банк подать заявление нельзя. Установить запрет можно и без кредитной истории — бюро сформирует её по заявлению.
Как снять самозапрет
Снять запрет можно только двумя способами:
- Лично в МФЦ по паспорту. Письменное уведомление о снятии МФЦ выдаёт через три рабочих дня, но на дату снятия это не влияет.
- На Госуслугах с усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). С 1 июня 2025 года простой подписи Госуслуг для снятия недостаточно. УКЭП бесплатно выпускается в приложении «Госключ»: в настройках — «Получить сертификат УКЭП ФЛ», личность подтверждают по загранпаспорту, биометрии или лично. Затем на Госуслугах найдите услугу «Снять самозапрет», проверьте заявление и подпишите его в «Госключе».
Через сколько снимается самозапрет. Снятие действует со второго календарного дня после внесения сведений в кредитную историю. Подали заявление 22 марта в 19:30 — запрет снят 24 марта; подали в 22:30 — 25 марта. Ускорить нельзя: задержка нужна, чтобы снизить риск кредита, оформленного под давлением мошенников.
Частичного снятия нет. Заявление снимает все ранее установленные запреты, снятия «на время» или «под один кредит» закон не предусматривает. Если нужен кредит в банке, а запрет на МФО хочется сохранить, — после снятия подайте новое заявление. Не подавайте заявления о снятии и о новом запрете в один день: одно из них может не сработать.
Влияет ли самозапрет на кредитную историю
По данным НБКИ — нет: ни кредитная история, ни персональный кредитный рейтинг от самозапрета не ухудшаются. Отметка хранится в информационной части кредитной истории, и банки обязаны проверить её не раньше чем за 30 дней до выдачи кредита. Если вы сняли запрет, чтобы взять кредит, на вероятность одобрения это не влияет — так объясняет Т-Банк.
Что будет, если банк выдал кредит при самозапрете
Если банк или МФО не проверили запрет или проигнорировали его, ни кредитор, ни покупатель долга не вправе требовать возврата такого кредита — это часть 6 статьи 13 закона «О потребительском кредите». По разъяснению Банка России кредитор теряет право требования с даты договора, а вопрос возврата уже уплаченных денег решает суд. Запись о таком кредите можно оспорить в бюро кредитных историй.
Какие ещё правила защищают от мошеннических кредитов
- Период охлаждения — с 1 сентября 2025 года. Кредит или лимит от 50 до 200 тысяч рублей выдают не раньше чем через 4 часа после подписания, свыше 200 тысяч — через 48 часов. В это время от кредита можно отказаться. Охлаждение не применяется, если вы заранее назначили доверенное лицо для подтверждения кредитов.
- «Вторая рука» — тоже с 1 сентября 2025 года. В банке можно назначить доверенное лицо, которое подтверждает или отклоняет выбранные вами переводы и снятие наличных; на ответ у него 12 часов.
- Долговая нагрузка. Банки обязаны считать её при выдаче кредита, а Банк России ужесточил лимиты на IV квартал 2026 года — при высокой нагрузке отказ вероятен и без самозапрета.
